Trois fausses affirmations sur le REER

Vous allez bien finir par croire que mon sport préféré est de déboulonner des mythes financiers. C’est un peu ça, je l’avoue! Je ne me lasse pas d’identifier les répliques farfelues et clichés mensongers à propos de l’épargne. Chacun à sa recette, mais trop souvent ce sont les ingrédients à 5 cennes du beau-frère qui fait son bout de chemin. Alors, conservez très précieusement cette chronique pour lui mettre sous le nez quand il tentera encore une fois de jouer au plus fin avec vous en parlant du REER!

Un REER c’est pas très payant. C’est bien mieux l’immobilier! FAUX

Cette affirmation est très cocasse. C’est comme si je prétendais que les automobiles sont meilleures que les pelles mécaniques!  Ça n’a aucun rapport. Ces véhicules n’ont pas la même utilité. Un REER est un régime gouvernemental qui vous permet d’y déposer des produits financiers de votre choix et de faire fructifier les valeurs à l’abri de l’impôt. Si ça ne rapporte pas, c’est parce que vous n’avez pas fait le bon choix ou que vous ne vous y êtes pas suffisamment impliqué. Vous avez une liberté extraordinaire, profitez-en. À peu près TOUTES les catégories d’investissements sont permises. Vous pouvez investir dans l’or, les certificats bancaires, les fonds de placement, les obligations d’épargne, dans les fiducies immobilières et même dans des actions de Tesla et de Caterpillar.

Lorsqu’on rachète nos REER, on paye beaucoup trop d’impôt. FAUX

Il y a bien quelques histoires d’horreur à ce sujet, mais d’ordinaire un ou deux gaffeurs sont à l’origine de cette situation. En accumulant vos économies pour la retraite dans un REER, vous obtenez une déduction. Par exemple vous gagnez 60 000$ / an. Si vous avez un taux marginal d’impôt de 38%, un dépôt de 10 000$ en REER peut vous engendrer un retour fiscal de 3 800$. Dans ce cas, votre REER ne vous aura coûté que 6 200$. À la retraite, il y a de fortes chances que vous ayez moins d’obligations financières et un taux d’impôt plus faible. Si vous choisissez de vivre avec 45 000$ annuellement, votre taux d’impôt RÉEL ou effectif sera de 20,6%. Un rachat de 10 000$ ne vous coûtera finalement que 2 060$. En faisant abstraction de la croissance des intérêts à l’abri de l’impôt, le 10 000$ en REER vous aura permis d’épargner 1 740$ (3800-2060$). Il y a deux GAFFES importantes qui coûtent TRÈS cher : décaisser la totalité de vos REER et FERR d’un coup et racheter des REER lorsque vous avez encore des revenus d’emplois importants.  Si vous souhaitez profiter au maximum du pouvoir extraordinaire des REER, à la retraite vous devrez décaisser vos économies au même rythme qu’ils se sont accumulés, soit à petit feu et mensuellement.

Il vaut mieux souscrire à des REER à la banque, car ils sont plus en sécurité. FAUX

Vous pouvez cotiser à un REER auprès de fiducies, cabinets de courtage, firmes de gestion de patrimoine, sociétés d’assurance, firmes de fonds communs de placement, etc., et ils sont parfaitement en sécurité. Ces institutions doivent TOUTES être encadrées par l’Autorité des marchés financiers pour pouvoir opérer. La perception de « protection » des banques tient au fait qu’elles doivent garantir CERTAINS dépôts en cas de faillite. L’assurance dépôt ne protège pas les investissements en devise étrangère, fonds communs de placements,  actions, certificats dont les échéances sont de plus de 5 ans, obligations, bons du Trésor. Lisez énormément et posez beaucoup de questions. Vous devez TOUJOURS exiger des comparables et prendre le temps de bien comprendre les risques et opportunités de chaque produit. Demandez aussi de voir la performance de ce qu’on vous offre dans les périodes difficiles, comme la crise de 2009.