Puis-je arrêter de travailler avant 65 ans, si je suis indépendant ? (1)

Jusqu’en 2025, l’âge légal de la pension est de 65 ans. Nous savons pourtant que, dans notre pays, l’âge moyen réel de la pension est bien plus bas, à savoir aux environs de 58-59 ans. Chez nos voisins, il y a également une différence entre les deux âges, mais le fossé entre l’âge légal et l’âge réel de la pension n’est nulle part aussi grand que chez nous. Grâce à des dispositions très favorables, certaines personnes ont déjà droit à la prépension à 50-52 ans. Mais qu’en est-il des indépendants ? Peuvent-ils également s’arrêter de travailler avant 65 ans ?

Oui, mais…
Oui, même les indépendants peuvent s’arrêter de travailler avant 65 ans. Cela leur est cependant fortement déconseillé, et pour de nombreuses raisons. Tout d’abord, à cause de la très maigre pension qui est la leur. Nous avons déjà plusieurs fois mis l’accent sur le fait que la pension légale d’un indépendant est très faible. La pension moyenne de l’indépendant est à peine la moitié de celle d’un employé moyen, et la pension moyenne d’un fonctionnaire atteint le double de celle de l’employé… Aucun indépendant n’a donc intérêt à prendre une retraite anticipée.

Le système du malus, exclusivement réservé aux indépendants…
En outre, il existe un système de malus pour les indépendants. Ce système est toujours en vigueur, même s’il a quelque peu été affaibli en 2012. Cette punition financière s’applique exclusivement aux indépendants qui veulent prendre une retraite anticipée. Les indépendants qui s’arrêtent de travailler avant l’âge de 65 ans, doivent – suite à ce système de malus – renoncer à une partie de leur pension. Ainsi, un indépendant qui veut s’arrêter de travailler à 60 ans, perd définitivement plus de 25% de sa (maigre) pension !

… mais quand même quelque peu affaibli
Depuis 2012, les indépendants peuvent prendre une retraite anticipée à 63 ou 64 ans, sans être sanctionnés financièrement. Les indépendants qui veulent s’arrêter avant l’âge de 63 ans, peuvent être dispensés du malus, à condition d’avoir une carrière d’au moins 41 ans. Les adaptations du malus sont maintenant appliquées en fonction de l’augmentation progressive de l’âge minimum de la pension anticipée (62 ans à partir de 2016).

Les tarifs de 25 % et 18 % sont dorénavant appliqués comme suit pour 60 et 61 ans : à partir de 2015, le tarif de 18 % est valable en cas de pension anticipée entre 61 et 61,5 ans, et celui de 15 %, en cas de pension anticipée entre 61,5 et 62 ans.  À partir de 63 ans, il n’y a donc désormais plus de malus.

Mais qui dit malus, dit aussi bonus. Le fait de partir à la retraite de façon anticipée est peut-être moins sanctionné qu’auparavant, il existe malgré tout suffisamment de raisons de ne pas prendre sa retraite trop tôt. C’est ce que nous allons voir maintenant.