Comment marche le crédit aux USA ?

Ah, le crédit... Un sujet que j'ai appris à maitriser par la force des choses au cours de ces derniers mois. Tout d'abord, je dois vous dire que je déteste le concept même de crédit. Je suis peut-être vieux jeu, mais acheter des choses avec de l'argent que l'on n'a pas, ça ne m'a jamais semblé naturel. Du coup, nous n'avons aucun crédit en cours, et je déteste le fait qu'il va falloir y passer un jour pour acheter une maison !
Ce genre d'enseigne est très courant aux US : Prêter de l'argent sans vérifier votre crédit est un argument de vente !
Alors, pourquoi parler du crédit dans ce cas ? Tout simplement parce qu'aux USA, même pour louer une maison ou prendre un abonnement téléphonique, il faut avoir un score de crédit. Il existe trois bureaux différents (Equifax, TransUnion, Experian) chargés d'évaluer votre rapport au crédit avec un score numérique dont la valeur oscille entre 300 et 850.
Le score et le baromètre du crédit ressemblent à ceci :
Mon score de crédit n'est pas le même selon le bureau qui l'évalue, car leurs algorithmes sont légérement différents
La première chose à faire pour avoir un score de crédit, c'est d'obtenir une carte de crédit ! Mais attention, une carte de crédit US, ce n'est pas une carte bleue ou une carte de paiement telle que celle que vous pouvez connaitre en France ou ailleurs : Ici, c'est une carte avec un plafond mensuel que vous pouvez utilisez à votre guise. Par exemple, si votre carte à un plafond à 10 000$, vous pouvez l'utiliser pour dépenser jusqu'à 10 000$ sans aucun problème.
A la fin du mois, vous recevez une facture avec le montant à payer :
En haut à droite, voyez la magie : J'ai dépensé 2914,06$ mais on ne me demande de payer que 30$. N'est-ce pas là un piège tentant ?
Comme vous pouvez le voir sur la facture ci-dessus, dans le rectangle rouge à gauche, on indique que ma limite est à 9100$, et qu'il me reste 6185$ d'utilisables. En haut à droite, on m'incite à ne payer que 30$ sur les 2914,06 dépensés, histoire de prendre un crédit sur tout le reste avec des taux de 12% voire plus...
Le rectangle en bas à droite est une addition que l'on doit à l'administration Obama : Maintenant, les factures indiquent que si on ne paie que le minimum indiqué, cela prendra 12 ans pour rembourser ces 2914$ avec un coût final de 4647$. En payant un peu plus, 94$, cela ne prendrait que 3 ans.
Et en payant la totalité, ce que je fais tous les mois, ça prend 1 seconde et ça ne coûte rien du tout ! Nous utilisons ces cartes comme du débit différé en fait. Bien évidemment, rien n'incite à payer la totalité !
Ma petite armée de cartes de crédit. Notez les styles, certaines sans puces ni numéros (en fait mentionnés au dos), d'autres ont la tranche en métal et pèsent assez lourd, celle du bas ressemble à du bois... Le marketing est partout et le design de la carte est supposé vous convaincre de la choisir !
Pourquoi avoir plus d'une carte ? Tout simplement pour avoir un meilleur score de crédit ! Plus vous avez de cartes, plus votre capacité d'endêtement augmente, et donc plus vous jouez avec le feu. Les 5 cartes ci-dessus représentent une capacité d'endettement de 33 100 dollars, qui sont à ma disponibilité à tout moment si je décidais de péter un plomb...
Si vous montrez que vous savez résister à cette tentation sans vous endetter, alors votre score de crédit grimpe et la société américaine vous voit comme une personne responsable qui sait gérer son crédit et ses factures. Vous pouvez alors accéder à plus de cartes, avoir un meilleur taux d'intérêts pour acheter une maison, augmenter les limites de chacune de vos cartes de crédit, etc. C'est aussi simple que ça !
Diversifier les cartes permet aussi de diversifier les bonus : En effet, chaque carte permet d'accumuler des points, des miles ou des dollars. Certaines valent le coup pour payer l'essence, d'autres pour les hôtels, etc. Ces six derniers mois, j'ai gagné en miles l'équivalent de 4 vols aller-retour internes aux USA gràce aux cartes de crédit... Par exemple, nous sommes allés à Phoenix en avion gratuitement !
Pour plus d'infos sur les différents types de cartes, voici un bon point de départ. Pour les extrémistes, il existe même des applis smartphone qui vont vous dire quelle carte utiliser en fonction de vos dépenses afin d'optimiser les bonus... Et oui, en Amérique on fait du business avec tout !
Et ce cours... sert à comprendre votre score de crédit !
Dans les faits, j'ai appris qu'il y avait plusieurs subtilités dont je vous ferai part dans la seconde partie de cet article, à paraitre la semaine prochaine. Ca ressemblera à l'image ci-dessus. Non je déconne, ce sera bien plus simple.
En attendant, n'hésitez pas à poser vos questions, faire part de vos remarques, étonnement, commentaires.