Cette fois-ci c’est la bonne, une société française Friendsclear se lance sur les traces de Prosper ou Zopa.
En France, on estime à environ 2 milliards d'euros le montant annuel des prêts privés (entre familiers, amis, collègues).
Jean-Christophe Capelli fondateur de Friendsclear résume bien son rôle de « coach financier » : (extrait d’une interview récente)
« Actuellement, ces prêts de gré à gré démarrent toujours avec les meilleures intentions, mais parfois les choses tournent mal à cause d'un malentendu, parce que les choses n'ont pas été clarifiées dès le départ du prêt. La plupart du temps, le prêteur et l'emprunteur n'ont prévu aucune modalité de remboursement et n'ont fixé aucune échéance. Le prêt est remboursable « un jour…, au plus tôt … ». Et souvent, l'emprunteur croit –à tort- qu'il va pouvoir rembourser d'un coup la totalité de la somme. C'est bien évidemment très difficile pour l'emprunteur de tenir cet engagement.
Seule la discipline d'un plan de remboursement par paiements mensuels réguliers, accompagné par un "coach financier" comme FriendsClear, contribue à ce que la dette soit remboursée en temps et en heure.
Avec FriendsClear, le prêt se fait en confiance grâce à la mise en place d'un accord en ligne ou grâce à la signature d'une reconnaissance de dette entre le prêteur et l'emprunteur. Au cours de la vie du prêt, il n'y a plus de doute ou d'imprécision : notre service assure le suivi et le rappel des remboursements. Nous conservons la mémoire du solde restant dû : le prêteur et l'emprunteur savent à tout moment où ils en sont. La reconnaissance de dette, le calendrier des paiements, le rappel des échéances : autant d'outils qui vont faciliter le prêt entre particuliers »
Au-delà du positionnement, voici quelques questions pratiques :
1) Qui paie quoi ?
« A l'occasion de notre lancement, nous avons cassé les prix :
Pour l'accord de reconnaissance de dette dématérialisée (online) : gratuit.
Pour la reconnaissance de dette écrite : 9,90 € par inscription.
Les co-contractant peuvent se répartir les frais.
La première personne inscrite paie la totalité ou la moitié du montant dû à FriendsClear, le solde devant alors être versé par la seconde partie afin de valider l'accès au service. «
2) Les limites financières (montant, taux, etc)?
« 8 000 euros par opération,
le taux max est le taux d'usure,
durée de 3 ans max,
Résidence en France pour les 2 co-contractants,
Age minimum 18 ans. »
3) Les moyens de paiement utilisés ?
« PayPal, CB (via PayPal) »
4) Comment on montre patte blanche ?
« On s'inscrit en donnant son e-mail et son n° de tel mobile, que nous validons.»
5) Capital de Friendsclear et statut de la société ?
« SARL au capital de 8 000 euros. »
6) Le mobile dans tout ça ?
« Dans quelques semaines, les notifications (inscription, notification d'échéance, relances) pourront se faire par SMS (à la demande des co-contractants). »
7) Quid de la bonne fin ?
« Le risque de contrepartie éventuel est supporté par le prêteur. »
8) Y- a- t- il une aide juridique pour gérer les problèmes de non remboursement ou de contestation de la reconnaissance de dettes ?
« Nous intervenons comme un coach financier. Dans le cadre de l'offre Premium, nous fournissons -en cas de litige- un pack "contentieux" qui indique la marche à suivre auprès de la justice. »
9) Comment Friendsclear est-il averti du paiement des échéances ? des impayés (au sens cheque sans provision, etc) ? des litiges de paiement (je prétends avoir payé 100 alors que le bénéficiaire déclare avoir reçu 60 ) ?
« A chaque échéance, nous signalons à l'emprunteur que l'échéance approche. Puis nous mettons en œuvre plusieurs procédures . J'en décris une : nous demandons au prêteur s'il a bien reçu le paiement. S'il dit que oui, l'échéance est considérée comme payée dans nos tablettes. S'il dit que non, nous demandons à l'emprunteur s'il a remboursé et le relançons. Si le désaccord persiste, le coach financier intervient (le coach, c'est mon équipe et moi). »
10) Quid de l'aspect "notarial" (tiers de confiance) au sens archivage sécurisé ?
« Nous conservons pendant 3 ans les données relatives au prêt. Pour la reconnaissance de dette écrite, nous fournissons sur simple demande du prêteur ou de l'emprunteur une copie de l'accord de prêt qu'ils ont conclu entre eux. »
Ce qui est intéressant dans la démarche de Friendsclear, c’est que longtemps on a crû quasi impossible de lancer cette activité de prêts entre particuliers en France compte tenu de la législation et de la règlementation françaises, autrement que filialisée à un grand groupe bancaire.
Le calendrier fait que ce lancement intervient en même que la perte de confiance des particuliers dans la sphère financière « classique » et que pouvoir emprunter à taux réduits va devenir une nécessité pour beaucoup d’entre nous.