TAEG, intérêts et assurance : comment calculer le véritable coût d’un crédit ?

En France, le taux nominal sert uniquement à calculer les intérêts. Pour connaître le prix réel d’un emprunt, il faut examiner le TAEG, qui intègre les intérêts ainsi que les frais nécessaires à l’obtention du crédit : frais de dossier, assurance obligatoire, garanties, commissions de courtier et certains frais de compte. Il permet donc de comparer deux offres sur une base plus complète.

Le coût réel en euros peut être estimé avec cette formule : total des mensualités + assurance + frais payés séparément − capital emprunté. L’offre doit également indiquer le montant total dû par l’emprunteur. Attention : un TAEG est un pourcentage annuel, tandis que le coût total représente la somme effectivement payée en plus du capital.

Exemple pour un crédit de 20 000 € sur cinq ans

Éléments du créditMontant estimé

Mensualité hors assurance377,42 €

Total des intérêts à 5 %2 645,48 €

Assurance à 20 € par mois1 200 €

Frais de dossier300 €

Coût réel du crédit4 145,48 €

Somme totale déboursée24 145,48 €

Cette simulation est indicative : le résultat exact dépend du mode de calcul de l’assurance, de la date des échéances et des frais prévus au contrat. Une assurance facultative n’entre pas nécessairement dans le TAEG ; elle y est intégrée lorsqu’elle constitue une condition pour obtenir le prêt ou bénéficier des conditions annoncées.

Une petite mensualité ne signifie donc pas forcément un crédit moins cher. Allonger la durée réduit l’effort mensuel, mais augmente généralement le nombre d’intérêts et le coût total. Pour choisir, il faut comparer des offres portant sur le même montant et la même durée, puis vérifier le TAEG, le montant total dû, le coût de l’assurance et les frais annexes.