Le problème principal pour l'assurance des frontaliers qui s'assurent en régime privé, c'est que les prestations peuvent être très différentes d'une compagnie à l'autre, ce qui rend difficile la comparaison des tarifs.
Alors pour comprendre pourquoi il y a autant d'écart tarifaires entre les contrats d'assurance, voici quelques conseils pour faire le bon choix.
Regardez d'abord la couverture, et ensuite le tarif
C'est logique mais on l'oublie trop souvent : l'assurance maladie privée des frontaliers remplace l'équivalent du régime général de la Sécurité sociale française et une complémentaire ou mutuelle. De fait, plus le contrat d'assurance propose une couverture élevée, plus la compagnie risque de devoir vous rembourser des soins. En conséquence, il est assez logique que les tarifs augmentent avec les couvertures, qu'elles soient géographique (soin en France seulement ou en France et en Suisse) ou d'ordre médical.
Pour des couvertures équivalentes ou presque, il ne peut pas y avoir d'écart de tarif trop importants entre deux produits d'assurance. Si c'est le cas, c'est peut-être qu'il faut se méfier. Je vous en reparle plus loin.
Les couvertures qui influent sur le tarif
L'hospitalisation : presque tous les produits d'assurance vous annonceront une prise en charge des soins en France et en Suisse. Dans certains cas, le terme est abusif car ce qui compte en la matière, c'est :
- de savoir dans quels cas vous serez pris en charge : dans presque tous les produits d'assurance, vous serez couvert pour les soins reçus dans les hôpitaux en France. Pour la prise en charge des soins en Suisse, il faut vous faire préciser les modalités de prise en charge (serez-vous pris en charge pour des cas d'urgence ou pour des soins programmés ?),
- de connaître les remboursements :certains contrats vous rembourseront les soins en Suisse sur la base des tarifs français, donc autant dire que vous aurez une grosse facture à votre charge, alors que d'autres vous proposeront un remboursement plus généreux.
Les soins d'optique : ils ne sont pas pris en charge dans tous les contrats. Lorsqu'ils le sont, les prestations proposées sont différentes d'une compagnie à l'autre : certains proposent des reports de forfaits d'une année à l'autre si vous n'avez pas fait de dépense, certains pas, et d'autres proposent des forfaits à l'année.
Les soins dentaires : les soins dentaires classiques sont en général bien couverts, mais ce qui peut poser problème, ce sont les prothèses dentaires. Dans ce cas, les compagnies ont des approches très différentes : certaines proposent des forfaits annuels (ce qui permet à la compagnie de limiter le risque qu'elle prend en plafonnant les dépenses), d'autres proposent un remboursement exprimé en pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale, d'autres proposent une combinaison des deux, et enfin certains produits ne proposent aucun remboursement.
Les médecines douces : certaines assurances les prennent en charge, d'autres pas. Certaines compagnies proposent des forfait par acte, d'autres des forfaits annuels, d'autres encore des forfaits par type de médecine douce.
Conseil : tout le monde n'aura pas besoin d'avoir une couverture complète pour des soins hospitaliers en Suisse. Mais attention si vous habitez dans le Pays de Gex par exemple, l'hôpital le plus proche est en Suisse (HUG de Genève)... Même chose pour les frontaliers à Zurich. Et même raisonnement si vous êtes frontalier semainier ("vous habitez en Suisse la semaine et repartez en France une fois par semaine"), dans ce cas vous devrez être bien couvert dans les hôpitaux en Suisse, car c'est en Suisse que vous vivrez la plupart du temps...
Pour les autres domaines, soyez certain que les couvertures et prises en charge sont plus ou moins de même nature pour pouvoir comparer un tarif. Faites-vous bien préciser par le professionnel de la santé avec qui vous traitez ces "détails" qui n'en sont pas. Pour vous accompagner dans cette démarche, le courtier en assurance est un allié intéressant qui peut vous faire gagner du temps et vous éviter de décortiquer et faire le tour de la concurrence.
La sélection médicale, facteur déterminant du prix
Dans la plupart des cas, on vous demandera de remplir un questionnaire médical, où vous devrez détailler vos antécédents médicaux. Ce document permet à la compagnie d'estimer le risque qu'elle prend en vous assurant. Et le fait de réduire son risque lui permet en principe de réduire le coût de la prime. Les questionnaires médicaux sont différents d'une compagnie à l'autre, ils sont plus ou moins longs et plus ou moins précis. Dans tous les cas, nous vous conseillons de ne rien omettre et surtout de ne pas mentir.
Certains produits d'assurance ne proposent pas de questionnaires médicaux, ce qui peut être intéressant pour les personnes qui ont des pathologies importantes et qui sont donc refusées par certaines compagnies. Dans ce cas, le risque que prend la compagnie est plus important, et les primes sont plus élevées.
Aucune relation durable ne peut exister si tous les acteurs n'y trouvent pas satisfaction. Du coup, le questionnaire médical vous permettra d'avoir un bon rapport qualité / prix, et la compagnie d'assurance pourra limiter son risque et y trouver un certain équilibre sur le plan financier.
Car il est aussi important de voir la relation avec la compagnie dans la durée : si vous coûtez trop cher à votre compagnie, ou si l'ensemble des assurés coûtent chers, alors les compagnies augmentent leurs tarifs , ce qui leur permet de "rééquilibrer" leurs rentabilité.
Les stratégies de prix et promotions des compagnies d'assurance
Vous verrez parfois des compagnies pratiquer des approches commerciales du type "1 ou 2 mois gratuits", "une réduction de x% la première année" etc... Ces promotions sont ce qu'on appelle des déclencheurs d'achat ou des "call to action" : ils ont pour objectif d'accélérer votre souscription, en vous mettant implicitement une pression puisque très souvent cette promotion est bordée dans le temps.
Il est plutôt appréciable de pouvoir bénéficier d'une réduction lorsque cela est possible. Mais je vous déconseille de baser votre décision d'achat uniquement sur ce critère. Car choisir une assurance, c'est s'engager en général sur plusieurs années. Or, si votre état de santé se dégrade, il est préférable d'avoir un contrat de départ qui vous couvre bien. N'oubliez donc pas que la couverture médicale est un critère pérenne de votre contrat, pas la promotion tarifaire.
Il y a encore beaucoup à dire concernant le tarif des assurances santé pour frontaliers. Dans un autre billet à venir cette semaine, je vous donnerai des tactiques pour prévenir des évolutions de tarifs importantes de votre contrat d'assurance, ainsi que les politiques de remboursement des compagnies d'assurance, qui sont d'autres facteurs venant influe sur le prix.
Quelques ressources utiles :
- Explications concernant l'assurance santé pour les frontaliers sur le site Travailler-en-Suisse.ch
- Critères de choix pour l'assurance maladie des frontaliers sur le site Expatwire.ch
- Service gratuit de demande de devis santé pour frontalier sur le site Travailler-en-Suisse.ch
© Expatwire pour Travailler en Suisse - le blog de David Talerman, 2009. |
Permalink |
Pas de commentaire |
Contenu protégé par les droits d'auteur. Reproduction et diffusion de ce billet strictement interdites
Ajouter ce billet à
del.icio.us
Tags: assurance, assurance santé, assurance santé frontaliers, questionnaire médical
Jeu de briques
Snake
Pacman
Bubble