Administrez votre argent pour en «faire» plus

Que vous augmentiez votre revenu, ou que vous coupiez vos dépenses, vous aurez plus d’argent à la fin du mois. Ce surplus est un billet pour la liberté, et plus vous en amasserez chaque mois, mieux vous vous porterez. L’idée est de ne pas dépenser cet argent et de l’administrer afin qu’il devienne la base stable de votre avenir. Voici comment.
Remboursez les dettes qui ont un haut taux d’intérêt
Tout ce qui a un taux d’intérêt de plus que 9 % doit être réglé aussi vite que possible. Prenez votre surplus d’argent pour doubler ou tripler les paiements de ces dettes, en vous centrant sur celle qui a vraiment un haut taux d’intérêt. Quand elle sera remboursée en entier, passez à une autre et ainsi de suite. Voici ce que vous devez faire :
Pour commencer, voici ce dont vous aurez besoin :  Une feuille de papier et un crayon
Même si vous passez beaucoup de temps à l’ordinateur, il est bon de faire l’exercice à la main. Ces petites tâches manuelles apportent du concret et de l’importance à l’exercice – et comme il ne s’agit pas de mathématiques, vous n’avez pas besoin d’outils de calcul.
Le dernier relevé des dettes que vous possédez
Prenez le dernier relevé de vos dettes : votre hypothèque, votre prêt-auto, votre prêt étudiant, tout prêt personnel, les cartes de crédit, etc. Prenez TOUT. Assurez-vous que le taux d’intérêt annuel est indiqué sur le relevé (il n’est pas utile ici de distinguer le taux périodique du taux annuel).
Faites la première liste
La première chose à faire est une liste avec quatre colonnes, au haut desquelles vous inscrirez : le nom de la dette, le montant dû, le paiement, et, le plus important, le taux d’intérêt. Vous devriez avoir toutes ces informations à portée de main. Le but ici est de répertorier toute l’information en un seul endroit.
Quelle est la dette prioritaire?
Maintenant que vous avez fait cette liste, vous pouvez y inscrire les informations requises.
Tout ce que vous avez besoin de connaître est sur cette feuille.
Placez en ordre les dettes selon le taux d’intérêt.
Placez la dette ayant le plus haut taux en tête de liste. Inscrivez les numéros d’ordre à gauche – celle en tête aura le numéro 1, la suivante sera la 2, et ainsi de suite. Ne vous inquiétez pas de la dette ayant le plus gros solde – ce n’est pas ce qui compte pour l’instant, car elle n’est pas celle qu’il faut rembourser en priorité.
Recherchez des moyens de réduire ces taux d’intérêt, particulièrement ceux qui sont très élevés.
Maintenant que vous avez ordonné vos dettes, voyez celle qui figure en tête de liste. Y a-t-il un moyen de réduire son taux d’intérêt?  S’il s’agit d’une carte de crédit, vous pouvez téléphoner à votre fournisseur et demander une réduction, ou vous pouvez transférer le solde sur un compte de crédit à plus bas taux. Vous pourriez également régler le solde au complet grâce à un prêt personnel ou une 2e hypothèque. Vous pouvez consolider votre prêt étudiant à un taux vraiment réduit. La clé réside dans la baisse des taux d’intérêt. Regardez chacune de vos dettes, du plus haut au plus bas taux d’intérêt, et faites de votre mieux pour chercher à les réduire. Bien sûr, certains d’entre eux seront impossibles à faire baisser, comme le taux de votre hypothèque, mais voyez ce que vous pouvez faire avec les autres.
Quand vous avez réduit les taux, refaites la liste des dettes avec ces nouvelles informations.
Comme les taux seront différents, apportez des changements à votre liste. Biffez les anciens taux et indiquez-y les nouveaux. Enlevez des lignes ou ajoutez-en (si vous avez consolidé des dettes, ou fait des transferts). Si vous avez deux taux d’intérêt pour le même solde — après un transfert de solde, par exemple –, inscrivez le nouveau taux qui motivera le remboursement anticipé de la dette (avec des paiements en surplus) et ignorez l’autre taux. Une fois que vous avez réduit les taux aussi bas que possible, refaites la liste au propre afin que tout soit parfaitement clair en l’ordonnant toujours selon le plus haut taux d’intérêt en tête de liste.  Voici votre plan de remboursement – il vous fera économiser beaucoup d’argent si vous le suivez.
Que faire des dettes qui se modifieront dans le futur?
Voici un aspect qui confond bien des gens. Comme l’avenir est incertain, je ne m’en fais pas avant de vivre la situation. En attendant, je m’arrange pour avoir la meilleure façon possible de rembourser mes dettes. Vous pouvez finir par consolider des dettes, ou avoir un besoin subit d’en contracter d’autres. À cause de cela, pensez toujours au remboursement à court terme sans penser immédiatement à des ajustements futurs. Votre plan doit être simple à suivre et la meilleure combinaison de remboursement vous menant à tout régler.  Bien sûr, je peux comprendre que l’on doit songer d’avance aux ajustements à faire, mais cela peut créer beaucoup de confusion et d’incertitude – une spéculation qui ne vaut pas la mince économie de quelques dollars. Faites un plan – un plan simple qui a du sens pour vous, et qui semble optimal ou très près de l’être – et suivez-le à la lettre. Tout ira bien, alors.
Comment se servir du plan?
Dirigez tous les paiements en surplus vers la dette no 1. Chaque mois, faites le paiement minimal des autres dettes sauf pour celle en tête de liste. Celle-là doit être remboursée par tout ce que vous pouvez y mettre. Doublez ou triplez le paiement de base. Voici le bon moment pour utiliser la stratégie des flocons de neige – quand vous avez quelques dollars en extra au courant du mois, parce que vous aurez réduit vos dépenses ou que vous aurez eu un montant d’argent en surplus, appliquez-le immédiatement au remboursement de cette dette.  Quand une dette est complètement remboursée, biffez-la et savourez ce moment! Au fil du temps, vous vous approcherez d’un solde nul pour la première dette et – espérons-le – il ne prendra pas de temps pour l’éliminer complètement. Biffez-la, fêtez l’événement (modestement) et attaquez-vous à la deuxième dette sur votre liste.
Quand doit-on mettre le plan à jour?
Faites une mise à jour si vous contractez une nouvelle dette. Toute nouvelle dette doit avoir sa place sur la liste. Placez-la selon le rang de son taux d’intérêt.  Faites une mise à jour s’il y a un changement dans les taux d’intérêt. Chaque fois qu’un taux sera modifié, biffez la dette de la liste et replacez-la selon l’ordre auquel elle appartient. Quand vous aurez fait cela à quelques occasions, il sera bon de refaire la liste au propre pour que tout soit bien clair (il peut être intéressant de garder l’ancienne liste, celle sur laquelle on retrouve des ratures, pour se rappeler le chemin parcouru).
Créez un fonds d’urgence
Un fonds d’urgence est un montant d’argent gardé dans un compte d’épargne avec l’intention de ne s’en servir qu’en cas de crise majeure, comme la perte d’un emploi, une urgence médicale, un bris d’automobile important, etc. C’est une bonne idée de calculer le montant qui doit s’y trouver en termes de dépenses mensuelles régulières – vous devriez avoir dans ce fonds l’équivalent d’un mois et demi de dépenses par personne dans votre foyer. Pour ma part, avec une femme et deux enfants, je possède un fonds d’urgence équivalant à six mois. Pour plusieurs personnes, six mois représentent un but impossible à atteindre. Pour l’instant, mettez cette idée de côté – il s’agit d’un but à long terme. Concentrez-vous sur l’importance de mettre un petit montant de côté chaque semaine. Faites transférer 20 $ chaque semaine directement de votre compte courant à votre compte épargne – et oubliez cet argent jusqu’à ce qu’une crise survienne. Posséder cet argent fera toute une différence – il évacuera tout stress de votre vie et vous pourrez faire face à cette crise sans vous endetter encore une fois.
Optimisez votre retraite
Ce que je veux dire ici, c’est de vous intéresser à votre retraite future. Participez aux rencontres qui abordent la retraite à votre travail, informez-vous du montant exact qu’il vous faut mettre de côté pour avoir une retraite décente – et commencez à épargner. Ce montant variera selon ce que vous avez accumulé jusqu’à maintenant et selon le plan de retraite de votre employeur, il vous faut donc trouver ce qui vous concerne spécifiquement.  Vous entendrez bien des conseils fusant de toute part. Certains seront contradictoires. À dire vrai, ces conseils importe peu aussi longtemps que vous suivrez ces simples règles : Vous devriez épargner au minimum 10 % de votre revenu. Vous ne devriez pas posséder plus que 5 % de votre épargne-retraite en actions boursières. S’il n’y a pas de plan de retraite à votre travail, optez pour un plan personnel via des fonds fiables – comme avec l’achat de REER, par exemple.  Si l’entreprise pour laquelle vous travaillez contribue au prorata de ce que vous y placez vous-même, alors mettez le maximum d’argent que vous pouvez dans ce plan de retraite.  Si vous ne comprenez pas vraiment ce qu’il faut faire, placez de l’argent de côté dans un compte sans risque ciblé pour votre retraite. Si vous faites toutes ces choses actuellement, alors vous êtes vraiment en bonne position.
Et concernant l’épargne-études?
Épargner pour les études est la cible suivante. Si vous avez des enfants, organisez un plan d’épargne-études et commencez à y mettre un certain montant – et faites-le désormais automatiquement. Une multitude de plans d’épargne s’offrent à vous, mais ne vous en faites pas pour les détails de chacun d’entre eux. Choisissez-en un qui vous semble bon, et commencez maintenant à épargner au lieu d’attendre de trouver le plan parfait (et ainsi perdre du temps d’épargne précieux).
Remboursez toutes vos dettes
S’il vous reste des sous en extra (ce qui arrivera avec le temps), la prochaine étape est de rembourser toutes vos dettes. Débarrassez-vous de votre prêt-auto, de votre prêt étudiant, de votre hypothèque, en utilisant la méthode indiquée un peu plus haut.

Investissez!
Vous aurez peut-être le goût d’investir à partir de maintenant. Je vous recommande d’acheter des fonds universels à indice bon marché parce qu’ils n’exigent pas beaucoup d’honoraires et croissent tranquillement au cours de longues périodes de temps. N’achetez pas des actions individuelles à moins d’être bien conscient qu’il y a risque de perte d’argent (c’est l’équivalent de parier) ou à moins de faire de longues heures de recherche pour trouver la meilleure option – ce dont seulement quelques personnes sont prêtes à faire.
Mario Loubier


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