Les plateformes d'intermédiation

On connaît les plateformes d'échanges comme EBAY où les particuliers s'échangent des biens, des produits.

La notion de produits est large puisqu'elle peut intégrer l'argent. En effet il ne faut pas oublier que les banques "achètent" de l'argent pour le revendre aux particuliers et aux entreprises.

Alors pourquoi ne pas créer une plateforme qui mettrait en relation des personnes qui ont de l'argent, de l'épargne avec d'autres qui souhaitent être des consommateurs...d'argent.

C'est en partant de cette idée qu'est né aux Etats -Unis en 2001 Circle Lending: ce site permet à des particuliers d'acheter ou de vendre de l'argent avec une rémunération basée sur un taux d'intérêt. Notons que Circle Lending a été racheté par Virgin, ce faisant la société est appelée VIRGIN MONEY.

1-Depuis d'autres plateformes sont apparues dans différents pays mais deux on retenu mon attention, tout d'abord LENDING CLUB

Dans ce type d'échange la confiance entre le préteur et l'emprunteur doit être totale, alors pour rassurer chaque partie LENDING CLUB est intégrée au réseau FACEBOOK. Comme cela il est possible de se connaître et d'ainsi d'apprécier le niveau de risque.

Pour limiter les risques le montant du prêt ne peut dépasser 25 000 dollars et surtout que ce dernier est mutualisé entre une multitudes de prêteurs qui acceptent de financer un particulier par mise de 25 euros. Ce faisant le risque peut être réparti entre 1 et 1 000 personnes.

Le taux d'intérêt est de 11%, plus élevé que les taux pratiqué par les banques (ce qui est logique puisque le risque reste quand même supérieur). Ce faisant la prime de risque peut être estimé à 4,5% en moyenne.

La rémunération pour LENDING CLUB est de 1% pour le prêteur et 2% pour l'emprunteur.

Afin de rassurer les deux parties ( emprunteur et préteur) qui ne se connaissent pas ou très peu la société s'attache à mettre en relation des personnes qui sont de la même communauté: anciens élèves d'université, associations professionnels....

2- puis PROSPER

Prosper est le plus important réseau de prêt entre particulier au monde avec presque 100 millions échangés entre 500 000 membres.

Le fonctionnement est le suivant:

L'emprunteur à l'image d'EBAY dispose d'une côte en fonction de son historique, du montant sollicité (maximum 25 000 dollars) et du taux d'intérêt maximum qu'il est disposé à assumer.

Les prêteurs peuvent avoir accès aux cotations, choisir l'emprunteur en fonction du risque et faire une proposition de taux avec des mises par 50 dollars.

L'emprunteur peut donc choisir plusieurs prêteurs en fonction de leurs propositions ou alors réaliser une enchère.