Earmark réinvente la gestion de budget

Dans le domaine de la gestion de finances personnelles ("PFM"), l'effervescence de l'année dernière avait laissé place à une certaine accalmie, peut-être due à quelques désillusions. Cependant, une nouvelle vague de solutions a récemment commencé à émerger, qui tentent d'aborder le sujet sous un angle nouveau.
Ainsi, après Guide Financial et son approche par le conseil la semaine dernière, une autre startup attire aujourd'hui mon attention : Earmark. Pour résumer la rupture que représente sa vision, il suffira de dire que, là où les outils classiques offrent de surveiller les dépenses réalisées, celle-ci propose au contraire de gérer les achats évités ! Malgré tout, en admettant que le but ultime d'une solution de suivi de budget est de "mieux dépenser", elle fait résolument partie de la famille.
Le concept retenu rappellera, dans une certaine mesure, les "petits sacrifices" d'ING Canada, qui deviennent ici le fondement d'une application complète (et d'une entreprise). En quelques mots, le principe est le suivant : l'utilisateur choisit 5 objectifs concrets qu'il se fixe (un voyage, un iPad, une paire de chaussures…) puis, à tout moment, il va enregistrer les achats auxquels il renonce (les "Earmarks") afin d'alimenter la cagnotte qui lui permettra de les atteindre.

Bien entendu, c'est une application mobile (pour iPhone uniquement, à l'heure actuelle) qui constitue le cœur du dispositif, accompagnée tout de même d'une version web pour faire bonne mesure. En matière de transfert d'argent, seule une option de virement vers un porte-monnaie virtuel Dwolla (considéré alors comme un compte d'épargne) est intégrée. Les fondateurs d'Earmark estiment, études à l'appui, que le fait de mettre l'argent de côté "réellement" n'est pas indispensable au bon fonctionnement du système.
L'implémentation comprend de multiples détails complémentaires destinés à inciter à l'utilisation du service. Tout d'abord, il prend en charge des interactions proches de celles d'un réseau social, à travers lesquelles le participant pourra partager ses objectifs avec ses amis, encourager ces derniers dans leurs propres rêves… Ensuite, afin de maintenir l'intérêt entre deux "privations", des mécanismes ludiques, notamment sous forme de badges, vont stimuler la poursuite des efforts.
Suivant une tendance émergente (déjà vue avec le cas de HelloWallet), la conception de la plate-forme d'Earmark s'appuie sur des résultats de recherches, en particulier en psychologie. Ce sont les idiosyncrasies de nos rapports à l'argent qui, par exemple, justifient l'approche par les objectifs (concrets et de préférence à court terme) et par les achats évités (transformés, mentalement, en un paiement par avance). La cible étant, naturellement, de favoriser l'utilisation effective de l'outil et la satisfaction des objectifs de l'utilisateur.
Une fois passé le "plaisir" initial de consulter ses dépenses sous forme de camemberts et autres graphiques sexy, le consommateur "moyen" va souvent se lasser des solutions de PFM "basiques" habituelles. La génération suivante, en train de se construire, doit donc nécessairement introduire de nouvelles approches, mûrement réfléchies, pour fidéliser les utilisateurs et réellement remplir la mission de la gestion de budget. Les premières tentatives en ce sens sont plutôt séduisantes…

A lire aussi à propos d'Earmmark, cet article de PandoDaily.