BNZ : une carte bancaire associée à 25 comptes

D'un côté, nous avons les outils de gestion de finances personnelles (PFM), qui permettent de catégoriser les dépenses et de suivre un budget. De l'autre, nous trouvons quelques banques proposant de créer des comptes d'épargne virtuels pour préparer des projets importants. Que diriez-vous maintenant de combiner ces deux possibilités ?
C'est un peu ce que propose depuis peu la banque néo-zélandaise BNZ avec le dernier ajout apporté à son offre en ligne YouMoney, spécialement conçue pour les jeunes. Depuis ses débuts, celle-ci permet à ses clients de créer librement jusqu'à 25 comptes différents, grâce auxquels ils peuvent gérer leurs envies particulières ou organiser leurs économies à leur convenance. Or, comme dans la plupart des modèles du même genre, ces comptes sont avant tout prévus pour mettre de l'argent de côté.
Mais pourquoi ne pas imaginer, comme certains clients semblent déjà le faire, de transformer ces comptes multiples en un moyen de gérer efficacement son budget ? Il y aurait alors un compte pour la nourriture, un pour le logement, un autre pour les loisirs, et ainsi de suite… Lorsque le salaire arrive en fin de mois, il est distribué entre ces multiples comptes et il ne reste plus qu'à suivre chacun d'eux pour être certain de respecter son budget. Encore faut-il pouvoir aussi répartir les dépenses sur le compte adéquat…

Pour répondre à ce besoin, BNZ a donc introduit une nouvelle option dans ses services en ligne : le client peut associer a sa carte bancaire les comptes qu'il souhaite (parmi les 25 à sa disposition) et choisir à tout moment auquel vont être affectées les prochains achats qu'il va réaliser. Par exemple, il sélectionne le compte des dépenses courantes pendant la journée, quand il va faire ses courses au supermarché, et, le soir venu, il bascule sur le compte de divertissement avant de sortir avec ses amis.
Pour tous ceux qui ne parviennent pas à respecter le budget qu'ils se fixent, le concept semble intéressant. Il peut rappeler les outils de catégorisation qui permettent de fixer des limites spécifiques sur les typologies de dépense, en y ajoutant un degré de liberté supplémentaire, puisque l'utilisateur a ici le contrôle total de ses comptes, de leur finalité et des achats imputés. Le mode opératoire induit malheureusement encore trop d'actions manuelles pour espérer qu'ils soit largement utilisé, dans la durée. Un effort de simplification serait certainement bienvenu…
Il n'est pas possible de terminer cette rapide revue sans signaler que cette nouveauté n'est pas née de l'imagination des banquiers : c'est un client qui en est à l'origine. Le modèle de YouMoney intègre en effet une composante de co-innovation réellement opérationnelle. Ainsi, les clients sont invités à soumettre les suggestions d'amélioration du service et, encore plus inhabituel, leurs meilleures propositions, même lorsqu'elles ne sont pas totalement abouties, sont effectivement mises en œuvre par BNZ.