Un produit de branche 23 est-il ou non dangereux pour les indépendants ?

Si vous voulez investir, vous pouvez le faire à travers un produit d’assurance-vie. Vous pourrez opter dans ce cas pour une assurance dont le rendement dépendra d’un ou plusieurs fonds de placement sous-jacents. C’est ce que l’on appelle les produits de branche 23. À quoi devez-vous faire attention ?

Depuis quelques mois, la directive MiFID s’applique aussi aux produits d’assurance (AssurMiFID) et garantit une meilleure protection et une plus grande transparence pour les consommateurs. L’objectif est que les clients, qu’ils soient particuliers ou indépendants, ne se voient proposer que des produits financiers adaptés à leur profil.

Les produits de branche 23 n’offrent pas de rendement garanti. Cela signifie concrètement que vous pourrez bénéficier d’un rendement plus élevé qu’avec un compte d’épargne ou une assurance-vie de branche 21 si les fonds sous-jacents se montrent performants, mais aussi que vous pourrez perdre une partie de votre mise si les fonds enregistrent de mauvais résultats. En clair, vous ne saurez pas à l’avance à combien s’élèvera votre capital final.

Profil
Si vous souhaitez investir une partie de votre épargne, votre intermédiaire vous posera de nombreuses questions : sur vos connaissances financières, sur votre patrimoine et votre situation financière, sur vos attentes, … Les réponses à toutes ces questions lui permettront alors d’établir votre profil d’investisseur qui pourra par exemple être défensif (peu ou pas de prise de risque), mais aussi plutôt dynamique (plus de risques). La classification exacte des profils variera d’un assureur à l’autre.

Sur la base de ce profil, votre intermédiaire vous proposera ensuite un placement. S’il vous propose un produit de branche 23, vous devez savoir qu’il existera une grande diversité de solutions. Il existe ainsi des assurances-vie de branche 23 qui investissent essentiellement dans des obligations d’États et sont donc peu risquées, alors que d’autres produits investissent uniquement dans des actions, ce qui suppose un risque plus important. Un grand nombre de possibilités existent en outre encore entre ces deux catégories. La classe de risque d’un produit de branche 23 est du reste indiquée par un code de couleur.

Diversification
Un produit de branche 23 n’est donc pas forcément dangereux, mais doit correspondre à votre profil d’investisseur et à votre situation financière. Un autre point essentiel est de bien comprendre ce dans quoi vous investissez. Quoi qu’il en soit, pensez toujours à bien répartir les risques. N’investissez ainsi jamais toute votre épargne dans un seul et même produit, mais misez plutôt sur différents produits ou classes d’actifs (actions, obligations, liquidités, …).