Branch, les données du smartphone pour un prêt

Co-fondateur et ancien PDG de Kiva (un des leaders du micro-crédit), Matt Flannery a créé Branch.co afin de porter à l'ère du smartphone son engagement en faveur de l'inclusion financière des populations « hors système ». Déjà implantée au Kenya, la startup vient de lever 9,2 millions de dollars en vue de conquérir d'autres marchés.
L'arrivée de ce nouvel acteur correspond à la conjonction de deux grands facteurs. D'une part, les progrès de l'analyse de données, de l'apprentissage automatique, voire de l'intelligence artificielle, ouvrent des opportunités inimaginables autrefois. D'autre part, la démocratisation du smartphone rend possible sa généralisation dans des régions du monde qui ont jusqu'à maintenant connu un développement formidable grâce au téléphone mobile et s'apprêtent désormais à profiter aussi de l'internet mobile.
En pratique, Branch.co s'adresse aux propriétaires d'appareils équipés du système Android (les plus répandus en raison de leur prix abordable). Elle leur propose d'installer une application grâce à laquelle il peuvent demander un crédit en quelques minutes, de manière très simple. Il suffit en effet à l'utilisateur de fournir quelques informations personnelles et d'autoriser le logiciel à accéder au contenu de son téléphone pour obtenir un prêt (de 2,5 à 500 dollars), disponible immédiatement sur son compte.
En arrière-plan, c'est un modèle de notation inédit qui est appliqué, reposant sur les informations collectées au cœur du mobile (et donc difficilement falsifiables) : caractéristiques techniques, journal des appels et des SMS, liste des contacts, données de géolocalisation, historique sur les réseaux sociaux… Plusieurs milliers de points de mesure différents sont ainsi ingurgités et décortiqués par les algorithmes de la jeune pousse afin de délivrer un score de fiabilité et une offre personnalisée.

Naturellement (nous sommes au Kenya !), les fonds débloqués sont versés sur l'incontournable et omniprésent porte-monnaie mobile M-Pesa de l'emprunteur, qui servira également pour effectuer les remboursements. Tout cela fait de la solution une référence exemplaire en matière d'expérience utilisateur : le parcours est simplifié a l'extrême, de bout en bout, et l'ensemble des interactions se déroulent en quasi temps réel.
Aujourd'hui, le service est principalement adopté par des personnes des classes moyennes, dont une majorité d'entrepreneurs – ils représentent 3 clients sur 4 – qui souhaitent développer leur activité. Une raison de ce positionnement est peut-être liée aux limitations de l'accès au smartphone, mais l'ambition de la startup de toucher toutes les couches de la population se concrétisera certainement avec la généralisation prévisible de l'équipement, à mesure qu'il deviendra plus abordable.
La démarche de Branch.co consiste, classiquement, à capitaliser sur une combinaison de technologies modernes pour concevoir une solution de crédit plus efficace (notamment d'un point de vue économique), de manière à le rendre accessible à tous. Ceux qui, en dépit de la valeur apportée aux bénéficiaires, s'inquièteraient de son exploitation extensive de données personnelles pourront toujours se rassurer par le passé philanthropique de ses fondateurs (qui justifient leur choix de créer une entreprise commerciale plutôt qu'une association par le besoin d'attirer des talents, entre autres)…