Wells Fargo, nouvelle app, nouvelle banque

Toujours en pleine reconquête de la confiance de ses clients, ébranlée par des scandales à répétition, l'américaine Wells Fargo annonce le lancement, l'année prochaine, d'une nouvelle banque mobile. Sous ses apparences anodines, il s'agit surtout de dessiner une autre expérience, plus proche des besoins des consommateurs du XXI^ème siècle.
Plutôt que de reproduire un modèle généraliste sans valeur ajoutée, Wells Fargo choisit de viser une cible spécifique avec Greenhouse. L'objectif de la nouvelle venue sera en effet de fournir les moyens de mieux gérer leurs finances personnelles aux individus familiers des outils numériques (smartphone en tête) mais manquant d'expérience en matière de banque, en particulier ceux, de plus en plus nombreux, qui multiplient les petits boulots, perçoivent des revenus sans régularité ou n'utilisent que des espèces.
Pour ce faire, l'application mobile reposera sur une (inévitable) plate-forme de PFM, procurant, en temps réel, une vision précise de l'évolution de ses dépenses à l'utilisateur. À cette base, Wells Fargo ajoutera une (presque aussi incontournable) couche d'intelligence artificielle, destinée à assister concrètement les consommateurs dans leur vie quotidienne. Elle délivrera, peut-on supposer, des conseils et des suggestions pratiques leur permettant, par exemple, de constituer une épargne de précaution, d'autant plus utile (et plus complexe à mettre en œuvre) pour la clientèle fragile envisagée.

Lors de l'entrée en relation, réalisée dans l'application en quelques minutes, Greenhouse sera associé systématiquement à un compte courant, à utiliser pour les dépenses courantes (de la semaine), et un compte d'épargne, dédié aux projets à plus long terme… et aux règlements de factures récurrentes. Les deux sont évidemment intimement liés dans le suivi budgétaire mais leur séparation facilite, tout comme l'interdiction de tout découvert, l'accompagnement du client dans l'adoption de comportements sains.
En projetant la perspective, il est aisé d'imaginer (dès la première version ou dans une évolution ultérieure ?) que l'une des principales missions des agents intelligents promis sera justement d'assurer automatiquement une répartition optimale des fonds disponibles, en réservant spontanément les montants nécessaires aux dépenses prévisibles et en constituant une réserve, dès que la situation générale l'autorise.
Wells Fargo n'est pas – loin de là ! – le premier établissement historique désireux de créer sa propre marque 100% mobile. Si je m'arrête aujourd'hui sur ce cas, c'est parce que Greenhouse fait partie des rares initiatives du genre qui trouvent leur origine dans une sérieuse réflexion préalable sur les besoins d'une population spécifique et qui s'attachent à adresser ses difficultés et ses anxiétés dans la gestion de finances personnelles, avec des solutions adaptées, aussi modestes paraissent-elles à ce stade.