Argent intelligent et idées bêtes

Il faut croire que, parfois, seules de mauvaises raisons parviennent à déclencher des projets utiles. Et la blockchain est actuellement le plus populaire de ces catalyseurs bancals. Le lab d'innovation de l''australienne CommBank nous en fournit aujourd'hui un nouvel exemple avec son expérimentation autour de l'argent intelligent.
C'est dans le cadre du programme public d'assurance invalidité (NDIS) que la banque a réalisé son test. Il s'agit de fournir une application mobile aux bénéficiaires, leur permettant de régler leur dépenses éligibles avec un « token » spécialement créé pour cet usage, plutôt que d'avoir à avancer les fonds et attendre leur remboursement. Grâce à un « smart contract » attaché à cette monnaie virtuelle, les budgets disponibles sont automatiquement réservés au règlement des frais auxquels ils sont affectés.
À partir de cette démonstration, CommBank imagine de multiples déclinaisons possibles de ce concept d'argent programmable : indemnisation des sinistres dans l'assurance, gestion de l'argent de poche des enfants, contrôle des comptes des associations caritatives… ou, plus prosaïquement, suivi d'un régime nutritif… Dans tous les cas, la capacité à pré-déterminer pour quel type d'achat l'argent distribué peut être utilisé, plus ou moins strictement, représente un moyen de simplifier les mécanismes existants.
Le concept est incontestablement intéressant. Mais pourquoi faudrait-il une blockchain pour le mettre en œuvre ? Pour profiter de la formidable opportunité qu'offrent les fameux « smart contracts » ? Pourtant, il ne s'agit que de composants logiciels tout à fait banals… L'idée de programmer l'argent de poche n'a ainsi pas attendu la dernière technologie à la mode pour être mise à la disposition des parents, comme le montre le cas de la carte Visa de PktMny (désormais nommée GoHenry) en 2012 !
Il reste à espérer que la lucidité finisse par reprendre le dessus dans les banques qui, comme CommBank, cherchent désespérément toutes les occasions de briller avec leurs applications de la blockchain. Que cette dernière serve de prétexte à lancer des projets qui, à défaut, ne suscitent aucun intérêt et ne sont jamais financés (notamment dans des domaines sociaux) peut constituer une justification légitime d'y recourir.
Cependant, une fois les expérimentations réalisées et leurs conclusions rendues, il serait tellement rassurant de voir que certaines d'entre elles aboutissent à des déploiements effectifs, en production, et que, afin que cette phase d'industrialisation se transforme en succès, elle se rabatte sur des technologies parfaitement mûres et (presque ?) toujours plus efficaces. Ce serait là un moyen de faire de la blockchain un véritable facteur d'innovation dans la banque, au-delà de son statut présent de mythe inutile.