L’assurance : comment ça marche

L’assurance a pour but de vous fournir une « couverture » (prestation de service, indemnisation financière etc… pour vous sécuriser) lorsque se réalise un « risque » (i.e. lorsqu’il arrive un événement incertain et aléatoire).

On définit d’abord le risque à assurer et la couverture en échange (s’il se réalise), puis l’assureur définit un prix pour couvrir ce risque en fonction de statistiques (grosso modo en fonction de combien il y a de chances que le risque se réalise, de combien lui coĂťtera votre couverture dans ce cas, il fait des moyennes et établit un prix).

Les chances de se faire enlever par un extraterrestre sont vraiment très faibles, même à 1 â‚Ź par jour l’assurance… ça reste une super affaire pour l’assureur à mon avis, surtout quand plusieurs dizaines de milliers de personnes sont prêtes à s’assurer pour ça.

Exemple bidon (rien a voir avec les vrais prix, c’est juste pour expliquer)
– Risque : accident de voiture sans gravité mais qui oblige à changer votre pare-brise.
– Service : remorquage de votre voiture et payement des réparations.
– Prix : disons que le remorquage et les réparations coĂťtent 100 â‚Ź, que statistiquement ça arrive une fois par an, l’assureur pourra vous demander 10 â‚Ź par mois pour vous assurer, ce qui fait 120 â‚Ź par an pour l’assureur pour une dépense de 100 â‚Ź par an. L’assureur fait donc une marge de 20 â‚Ź, et vous vous n’avez pas a payer 100 â‚Ź d’un coup. Mais surtout si vous cassez votre pare-brise 10 fois dans une même année (grosse malchance) vous n’aurez pas à dépenser 1000 â‚Ź. C’est principalement à ça que ça sert, « au cas ou ».

Ici nous ne rentrons pas dans le détail des franchises (l’assureur vous fait payer un petit montant de votre poche a chaque réparations pour vous responsabiliser), des bonus/malus (votre assurance est plus chère si vous cassez souvent votre pare-brise), et responsabilité (si vous êtres responsable de l’accident vous pourriez être moins dédommagé).

Attention, pour qu’un assureur accepte de couvrir un risque il faut que ce risque soit :
– Aléatoire.
– Indépendant de votre volonté (ben oui, si vous faites exprès de casser votre pare-brise il ne voudra pas vous assurer).
– Licite : Il ne va pas assurer contre les risques que vous prendriez à exercer une activité criminelle ! En plus il risquerait d’être considéré comme complice.
Bon il s’assure aussi que vous n’ayez pas d’intérêt à ce que le risque se réalise… Sinon ce serait tentant pour vous de faire en sorte que le drame arrive pour toucher la prime d’assurance ;).

Tout cela fonctionne sur la base de statistiques, et les statistiques ne sont sensiblement « vraies » que sur des grands nombres. En assurant beaucoup de gens, certains casseront souvent leur pare-brise, et d’autres presque jamais, au final, en « moyenne », ça s’équilibre. On appelle ça mutualiser le risque. Et au global ça fonctionne assez bien. L’assureur gagne assez d’argent pour indemniser ses assurés et pour vivre lui même de son métier. Quand à vous, vous dépensez un petit peu régulièrement, mais en cas de problème sérieux, vous êtes couvert.

Sachez aussi que l’assureur lui même est assuré par une compagnie de réassurance, et doit pouvoir honorer ses contrats (c’est à dire vous indemniser par exemple) jusqu’au bout, même des années après fermeture définitive de sa compagnie. C’est pour ça que les compagnies d’assurance ont une gestion très particulière qui les oblige à faire beaucoup de provisions.
Les assurances sont assurées, nous venons de le dire, et comme elles sont essentielles à l’économie (parce qu’elles protègent les entreprises en cas de coup dur notamment), elles sont en plus surveillées et contrôlées pour vérifier qu’elles ont toujours les provisions d’argent nécessaires à honorer leurs contrats. Ça s’appelle le « contrôle de la solvabilité des compagnies d’assurance » et c’est légiféré. Heureusement nous vivons dans un état de droit, du coup la loi et l’état vous protègent !